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互联网金融发展对传统银行的冲击与应对策略


作者:于恒森
摘要:本文首先分析了互联网金融对于传统银行的冲击与影响,然后笔者结合自身实际情况对于传统银行如何应对互联网的冲击的途径做出简要分析。
关键字:互联网金融;传统银行;冲击;策略
一、互联网金融对于传统银行的冲击与影响
(一)互联网金融对于传统银行的有限影响
互联网金融的发展,会不会对现有银行业造成颠覆?笔者认为这种冲击会对传统银行有着一定的影响,但是这种影响是比较有限的。目前来看,整个社会主体的结算支付还是在由银行体系完成,整个社会财富主要的部分是在银行体系之间的转账,实现经济的流转。笔者认为对于传统银行的有限影响的原因是:
(1) 服务对象的不同
传统银行业和互联网金融面对的主要客户是不同的,第三方支付是以小额交易为主。从性质上讲传统银行业早就在做这种服务,比如对外贸易之中,传统银行没有做第三方支付的原因在于,从成本考虑来讲,商业银行无法提供太多小微的信用支持。
(2)服务性质不同
互联网金融和银行业务性质有差异,跟银行负责的层级不一样。第三方支付所完成的客户之间的交易其实是二级帐户,始终脱离不了银行体系;而从资金来源方面看,因为互联网金融不能有杠杆,所以互联网金融的规模依然非常有限,尤其是在融资方面。
(3)互联网金融产品难以摆脱传统金融市场的定位
虽然余额宝等产品已经不是一般意义上的货币市场基金,根据阿里的客户实际使用资金的特点进行了一点创新,但是这个创新并没有脱离市场货币基金的本质,然而在未来发展中会遇到和货币市场基金一样的障碍。
(二)互联网金融对传统银行的有益影响
(1)目标客户群发生改变
传统银行等金融机构各项业务的基础是客户。在互联网金融模式下,银行传统目标客户群可能发生改变。传统银行要拓宽客户基础又依赖于互联网金融模式传统物理空间网点优势已弱化,追求多样化、个性化服务的中小企业和个人客户更倾向于通过互联网参与现在的新新金融业务。其它互联网金融也不断的退出传统银行不足的地方,让整个金融体系更加完整。这样的结果导致大多消费者选择了划算、快捷、方便的互联网金融,同时选择互联网金融所具有的其它业务,导致传统银行客流量大幅度降低。
(2) 加强市场化以及资源利用效率
互联网金融作为交易平台,在透明的环境下借贷双方本着自愿的原则进行交易,实现了完全的市场化。随着市场的完善,互联网金融的出现和应用,提高了资源分配效率,有效的解决了小微企业和个人客户融资困难的问题。互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业比较全面的了解小企业和个人客户的经营情况和信用等级,从而建立数据库和网络信用体系,提高互联网金融模式的资源配置效率,降低交易成本。
(三)互联网金融对于传统银行的明显冲击
(一)改变金融服务局面,冲击银行业务核心
互联网金融模式使金融业的分工和专业化被大大淡化,被互联网和相关软件技术替代了,企业、普通民众都可以通过互联网来进行各种金融交易,而弱化了传统银行的中介职能。目前有些互联网企业已经通过平台已积累的数据信息直接向中小企业信贷、民间借贷、理财等领域进行扩张,冲击了传统银行的核心业务、替代传统银行的物理渠道、挑战传统银行的盈利方式和经营模式。
(二)传统银行客户资源受到威胁
客户,是传统银行等金融机构在各项业务中的基础。互联网平台打造的部分金融产品对传统银行的客户资源产生了一定威胁,互联网金融为客户提供了更加优质的理财环境,避免了传统民间交易的催款困扰,这种简单易行的线上线下模式,吸引了众多传统客户的关注。
(三)传统银行的金融产品的设计受到极大的冲击
互联网金融模式具有大数据、云计算、微贷技术三大技术支持,伴随着电子支付和电子商务的日益普及和发展,传统银行很难获得顾客全部的消费、交易记录和资信情况等信息,即使能获得,也需要花费大量人力物力来剔除冗余的信息,因此不利于其对顾客市场的了解,进而使传统银行在个性化金融产品设计过程中出现资源配置不均、低效率的情况,导致其创新设计受到挑战。
二、传统银行应对的策略
(一)战略发展,促进自身战略转变
一方面,传统银行要改变当前相对零散和迟缓的应对状况,以开放的理性的姿态,在思想上和行动上拥抱互联网的改革浪潮,借助互联网金融来应对利率市场化的推进。另一方面,明确自身的优势,充分发挥出传统银行的客户基础、技术实力、品牌信用和网店网站等方面固有的优势;最后,要有效地整合各部门资源,制订战略计划,明确行动路线和各阶段目标,制定短期目标与长期目标。传统银行可以与互联网金融互利合作,实现双赢。商业银行可以利用第三方支付机构掌握的大量终端客户信息, 分析客户消费模式、交易趋势和资金渠道。更加广泛和稳定的网络与移动支付平台是银行提高客户服务水平、吸引新客户的有效途径。
(二)积极推进银行互联网业务发展
银行要加快转型步伐, 提升网络银行、手机银行等支付工具功能。依托移动通信、互联网, 改进和开拓网上银行、手机银行、微信银行等电子银行业务, 提供客户远程服务, 向公众提供更加便捷、高效的现代金融服务。利用传统银行目前在市场上的垄断地位, 通过开放银行端口和数据, 开发诸如自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡等功能。在互联网金融产品还很难实现这部分功能之前, 尽快占领市场, 获得主动权。
(三)加强传统银行在互联网金融领域的延伸
传统银行现拥有网上银行、电子银行,手机银行等,在这基础上,学习国内外先进技术及领先思想,发展新兴业务,满足大众需要,走在金融行业领先地位。互联网结合了云计算、社交网络等工具,有着较强的竞争力,传统银行在此存在着明显不足,较为保守,应该突破此防线,做好线下运营的同时,大力进攻互联网市场,并占有可观的市场份额。
参考文献:
[1] 沈丽梅.传统银行背景下有关互联网金融的思考[J].中国商贸,2014,(4):135-135,136.
[2] 郑亦麒.互联网金融对传统银行的影响[J].哈尔滨师范大学社会科学学报,2014,(2):74-76.